Tu plan de retiro en Estados Unidos, explicado para la comunidad latina

En Taxlatinos.com te acompañamos a dar el primer paso hacia tu retiro: sin necesidad de grandes montos de entrada y con una guía clara en cada etapa.

Guía práctica de retiro en EE.UU.

para la comunidad latina.

No hace falta ser experto en finanzas para empezar a construir tu futuro. Si estás en tus 30, recién comenzando a guardar dinero; en tus 40, tratando de ponerte al día; o acercándote a los 60 y pensando en el retiro, aquí vas a encontrar lo esencial: qué tipo de cuenta te conviene, cuánto conviene apartar, cómo invertir usando un ITIN, y calculadoras para definir tu propia meta.

Empieza según tu edad

No existe una única fórmula: la mejor estrategia depende de en qué momento de la vida estés. Elige tu rango:

En tus 30s

El tiempo juega a tu favor. Apartando cerca de $100 semanales, el interés compuesto podría convertir eso en cientos de miles de dólares para cuando te retires.Ver estrategia para tus 30s →

En tus 40s

En tus 40 es momento de acelerar el paso, apuntando a tener guardado el equivalente a 3 veces tu salario anual. Sueles tener más responsabilidades económicas, pero también sueles ganar más.Tienes 40 y no has ahorrado? →

50s y cerca del retiro

Desde los 50, la meta sube a 6 veces tu salario anual. Aquí el enfoque está en ordenar tus cuentas y aprovechar los aportes adicionales que la ley permite a partir de esta edad.Cuál es la edad ideal para jubilarse? →

Más sobre este tema: Cuántos años trabajar para jubilarte • Cuánto recibes si te retiras a los 65

¿Cuánto dinero necesitas juntar para retirarte?

Una regla práctica: se estima que necesitas cerca de 25 veces tus gastos anuales para poder vivir de tus ahorros (conocida como la regla del 4%).

No tienes que alcanzar esa cifra de golpe. El secreto está en el interés compuesto: aportes pequeños y constantes pueden multiplicarse notablemente con los años.

Este ejemplo te muestra cuánto podrías llegar a acumular invirtiendo cada semana, dependiendo de la edad en que empiezas.

Si inviertes	A los 30	A los 40	A los 50
$50/sem	~$500K	~$207K	~$75K
$100/sem	~$1M	~$415K	~$150K
$200/sem	~$2M	~$829K	~$301K

Cálculo basado en un rendimiento anual hipotético del 8% hasta los 65 años, con aportes constantes. Los resultados reales pueden variar según el comportamiento del mercado y de tu inversión. Toda inversión conlleva riesgo.

Estos números son solo una referencia; tu meta real depende de tu edad, tus ingresos y qué tan constante seas ahorrando. Usa las calculadoras para armar un plan a tu medida.

Lee más: Cuánto invertir al mes • Cuánto crecen $100 a la semana • Cómo construir riqueza sin ganar más dinero

Hoy es un buen día para empezar a planear tu retiro. Descarga la guía gratuita pensada para tu etapa de vida.

Aprenderás cuánto te conviene ahorrar, cómo invertir con estrategia, y qué errores evitar.¿Cuál es tu nombre?¿En qué rango de edad te encuentras? Selecciona un rango de edad 20-29-30-39-40-49-50-59-60+ Cuál es tu correo electrónico?

Si ya tienes cuenta en Finhabits, usa tu mismo correo electrónico.Acepto recibir mi guía personalizada y consejos financieros por correo, y acepto lapolítica de privacidad.

Herramientas para calcular tu plan

Aquí tienes algunas herramientas para armar tu propio plan.

Calculadora de Jubilación

Calcula cuánto podrías necesitar según tu edad, tus aportes y tu horizonte de tiempo.Usar calculadora →

Calculadora de Interés Compuesto

Revisa cómo crecería tu dinero bajo distintos escenarios de rendimiento.Calcular →

Emma: Tu planificadora financiera virtual

Disponible dentro de la app las 24 horas para resolver tus dudas, desde presupuesto y deudas hasta cómo empezar a invertir.Conoce a Emma →

Cuentas de retiro disponibles

En Estados Unidos, las herramientas más comunes para ahorrar de cara al retiro son el 401(k), ofrecido por el empleador, y las cuentas IRA (Individual Retirement Accounts), cada una con sus propias reglas fiscales.

A continuación comparamos los dos tipos principales de IRA para ayudarte a decidir cuál te conviene más.

IRA Tradicional vs Roth IRA

	IRA Tradicional	Roth IRA
Beneficio fiscal	Deduces hoy, pagas al retirar	No deduces hoy, retiros libres de impuestos
Límite 2026	$7,500 ($8,500 si 50+)	$7,500 ($8,500 si 50+)
Ingresos	Sin límite para contribuir; deducción depende de ingresos y plan laboral	Elegibilidad según ingresos (rangos). Aprox.: ~$165K soltero / ~$246K casado
Retiros	Desde 59½	Aportes: en cualquier momento. Ganancias: 59½ + cuenta 5 años
RMD	Sí, desde 73	No
Ideal para	Deducir impuestos hoy	Pagar menos impuestos en el futuro

Te recomendamos hablar con un asesor fiscal y revisar la página del IRS para tu caso puntual.

Abre tu cuenta IRA hoy

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Profundiza en este tema: Ya tienes 401(k)? Necesitas una IRA? • Dónde invertir tu 401(k) • Qué es el National 401(k) Day

Si eres inmigrante en Estados Unidos, también puedes planear tu retiro

Este es un tema que pocas compañías financieras abordan. Aunque hayas llegado a EE.UU. como inmigrante, tienes caminos reales para invertir y prepararte para tu retiro, incluso sin un Social Security Number.

¿Puedo invertir con ITIN?

Sí. Finhabits es una de las pocas plataformas que acepta el ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) para abrir una cuenta IRA, sin necesidad de un SSN.

¿Qué opciones tengo?

Como inmigrante puedes abrir una IRA Tradicional o una Roth IRA, o transferir tu 401(k) mediante un rollover, invirtiendo en carteras diversificadas de ETFs y aprovechando beneficios fiscales si calificas.

Retiros: cuándo y cómo sacar tu dinero

Empieza a invertir para tu jubilación con ITIN

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Guías completas: Invertir para jubilación si eres inmigrante • Abrir IRA con ITIN — Guía 2026

Es clave saber en qué momento puedes retirar tu dinero sin penalidad, y cuánto te costaría hacerlo antes de tiempo. Estas son las reglas básicas:

• Edad mínima sin penalidad: 59 años y medio, tanto para IRA como para 401(k)
• Retiro anticipado: se cobra un 10% adicional más impuestos, salvo algunas excepciones
• Excepción Roth IRA: puedes retirar tus aportes, no las ganancias, en cualquier momento sin penalidad
• RMD (Required Minimum Distribution): a partir de los 73 años es obligatorio comenzar a retirar fondos de tu IRA Tradicional o 401(k)

Guías detalladas: Claves para retirar dinero de tu IRA • Edad para retirar sin penalidades • Costo real de retirar tu 401(k) antes de tiempo

Cómo los impuestos afectan tu retiro

Las cuentas de retiro ofrecen beneficios fiscales importantes. Entender cómo funcionan te ayuda a pagar menos impuestos, ya sea hoy o cuando te jubiles:

• IRA Tradicional: tus aportes podrían ser deducibles de impuestos en el año en que los haces
• Roth IRA: pagas impuestos ahora, pero tus retiros en el futuro estarán libres de impuestos
• 401(k): los aportes suelen reducir tu ingreso gravable, y muchos empleadores igualan (“match”) parte de tu aporte
• Reembolso de impuestos: destinarlo a tu cuenta de retiro es una manera inteligente de aprovecharlo

Lee más: Reembolso de impuestos 2026: qué hacer con tu dinero

Tu retiro frente a los movimientos del mercado

• Los mercados financieros suben y bajan de forma natural: esto es parte normal de invertir
• Tomar decisiones apuradas y retirar dinero cuando el mercado cae puede perjudicar tus resultados a largo plazo
• Históricamente, los mercados tienden a recuperarse con el tiempo
• Mantenerte invertido de forma constante suele dar mejores resultados que tratar de anticipar el mercado

Más sobre este tema: Qué hacer con tu ahorro durante una crisis